Ипотечные заёмщики стремятся сократить свои обязательства перед банком, но, когда позволяют средства, часто действуют без особой стратегии. Необходимо понимать, как можно грамотно осуществить досрочное погашение, чтобы не потерять значительные суммы. Важные нюансы могут существенно повлиять на то, станет ли ваш платеж выгодным или, наоборот, станет подарком для банка. Рассмотрим, о чем стоит помнить.
Сократить срок или уменьшить платёж?
При обращении в банк с намерением досрочно погасить ипотеку, существуют два основных пути: уменьшение срока кредита или снижение ежемесячного платежа.
Рассмотрим ситуацию с классическим кредитом на 3 миллиона рублей под 21% годовых на 10 лет. Допустим, накоплено 300 тысяч рублей для досрочного погашения.
- Сокращение срока: Если вы выбираете этот вариант, то ваш ежемесячный платёж остаётся прежним (примерно 60 тысяч рублей), однако вы избавитесь от кредита на 2 года и 5 месяцев раньше. Экономия на процентах составит около 1,4 миллиона рублей. Это оптимальный выбор, если ваша финансовая ситуация стабильна или улучшается.
- Уменьшение платежа: Если предпочитаете снижать платёж, срок кредита останется неизменным. В этом случае ваша ежемесячная финансовая нагрузка уменьшится (на несколько тысяч рублей), а общая экономия составит около 403 тысяч рублей. Этот вариант удобно применять в условиях неопределенности.
В условиях экономической нестабильности, когда риски потери работы возрастают, снижение ежемесячного платежа может стать более разумным шагом. Уменьшив платёж, вы получаете возможность лучше контролировать свои расходы.
Когда вносить деньги?
Существует мнение, что достаточно просто осуществить перевод на счёт, и банк сам разберётся с вашими намерениями. Однако это не так.
Прежде всего, клиента необходимо уведомить банк о желании погасить кредит досрочно. Кроме того, важно выбрать правильный день для внесения суммы. Специалисты рекомендуют делать это в тот же день, когда производится ежемесячный платёж. Например, если ваша дата платежа 15-е число, убедитесь, что на счёте есть средства, равные сумме ежемесячного платежа плюс сумма, которую вы готовы внести на досрочное погашение.
Рекомендуется сделать скриншот графика платежей до и после внесения суммы, чтобы увидеть, сколько вы сэкономили.
Ключевые нормы, которые надо помнить
- Статья 809 Гражданского кодекса РФ: Согласно этому закону, если вы погасили долг досрочно, банк не имеет права требовать проценты за весь первоначальный срок.
- Определение Верховного Суда РФ: Взимание процентов за время, когда займ уже не использовался, считается неосновательным обогащением банка. Условия договора, которые запрещают перерасчет или накладывают комиссию за досрочное погашение, нарушают права потребителей.
Хотя возможность досрочного погашения является важным аспектом, многие люди не спешат воспользоваться этим правом, так как ипотека часто берётся на длительный срок, а инфляция в свою очередь может обесценить денежные средства.
Как вы относитесь к досрочному погашению ипотеки? Делитесь мнениями в комментариях — ваше мнение может быть интересно другим читателям.
